風控難、盈利難的虛擬信用卡,為何金融科技還搶著布局?

信用卡、銀行卡

聲明:本文來自于微信公眾號 一本財經(ID:yibencaijing),作者: 米格 零和,授權站長之家轉載發布。

近來,一些金融科技公司開始做虛擬信用卡,還有不少平臺在門外準備,即將進場。

在它們看來,這是一個低成本獲客、搭建自身場景的信貸產品,未來市場巨大。

但深入之后,它們卻發現,這片市場并不好開墾。

它的風控難,用戶黏性低,而后期的變現和盈利更難。

但即便難,依然有大量的金融科技公司前赴后繼,它們到底在布一局怎樣的大棋?

01 必然趨勢

什么是虛擬信用卡?

在過去,它指的是銀行信用卡中心發行的線上信用卡,用戶通過線上申請,只有卡號,沒有實體卡。

媒體報道顯示,交通銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、廣發銀行、浦發銀行、中信銀行等多家銀行,都陸續推出過虛擬信用卡。

這原本是銀行搶占線上市場、對抗支付寶和微信支付的戰略布局,但如今,虛擬信用卡卻成為了金融科技公司搶奪的山頭。

早在 2017 年,馬上消費金融就推出了“安逸花”。

一些金融科技公司在去年布局,譬如 360 金融推出了虛擬信用卡業務,去年 8 月上線的小贏錢包,也與上海銀行合作推出了虛擬信用卡“小贏卡”。

還有多家金融科技公司表示,最近它們在考察市場,準備進入這個領域。

為什么金融科技公司開始紛紛推出虛擬信用卡產品?

目前,金融領域最核心的兩款信貸產品,就是貸款和信用卡。

前者是給用戶授信,然后支付一筆現金給用戶;后者則是一個有支付場景、有授信額度的產品。

兩個信貸產品其實有本質的區別。

信用卡在刷卡的時候,可以知道用戶的消費場所和消費金額,這樣就能收集數據,對于了解用戶習慣和勾勒用戶畫像,很有幫助。

當然,最核心的一點,是它能監控資金的流動。

但貸款產品在給了用戶錢之后,完全不知道用戶把這筆錢花在了哪里,比如,是否流向了黃賭毒。

另一方面,信用卡提供的是一個授信額度,如果發現用戶經濟狀況不好,可以隨時降額。

而貸款產品已經將錢都給了用戶,無法預測后期的風險。

所以,貸款產品注重的是貸前風控,而信用卡更注重貸中和貸后風控。

在過去,大多數金融科技公司都集中在做一些貸款、現金貸類信貸產品。

轉折點出現在 2017 年年底。監管在當時出臺的現金貸監管細則中,要求現金貸產品要有場景。

于是,很多金融科技公司開始思考,虛擬信用卡是否是一個好的轉型方向。

“其實,在競爭的下半場,‘有場景’會變成核心競爭力。”某頭部公司虛擬信用卡產品負責人張小泉稱,他們在布局虛擬信用卡的時候,除了監管因素,還深入考慮了許多其他因素。

螞蟻的花唄、京東的白條,說白了,都是在它們自身場景下的“虛擬信用卡”。

給用戶一個授信額度,在自己的電商平臺上使用,這和信用卡的底層邏輯極為相似。

“螞蟻有淘寶的消費場景,京東有電商場景,騰訊早晚也會做,它們的流量都在自身體系中產生。”張小泉稱。

但對于其他金融科技公司來說,缺乏場景時,就如無根浮萍,流量將成為挾制它們的軟肋。

與此同時,流量開始變得越來越貴,最近三年,很多金融科技公司的獲客成本都上漲了幾倍。

而信用卡,一直是一個獲客利器。

給用戶一個免息的授信額度,對于如此友好的產品,用戶的接受度很高。

因此,不管是主動突圍,還是被動轉型,金融科技公司都開始將眼光放到信用卡產品上。

國家規定,只有銀行才能發行信用卡產品,而金融科技公司最強大的地方,就是線上獲客,雙方合作“虛擬信用卡”產品,無疑成了最佳方案。

目前,金融科技公司的虛擬信用卡業務,都是和銀行合作的產物。

但兩者會有明確的分工:銀行負責發卡,金融科技公司負責運營。

這個市場確實不小,足以攪動風浪。

央行數據顯示,截至 2018 年第三季度,國內人均持有信用卡數為0. 47 張。而這個數字,不足美國的十分之一。

最近,每年全國的信用卡發卡量都上億,而交易總額在 2018 年就達到了 28 萬億元,市場空間巨大。

發展虛擬信用卡,似乎成了金融科技的必然選擇……

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